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Le prêt relais :
Nombreux sont les acquéreurs de biens immobiliers qui vendent un bien pour réaliser leur nouvelle opération. Faire coïncider la vente d’un bien pour en acquérir et en financer un nouveau serait l’idéal. Cependant, il peut arriver qu’il n’y ait pas une synchronisation parfaite dans le déroulement de l’opération immobilière, par exemple la revente du bien peut durer plus longtemps que prévu. Ainsi afin de réaliser cet enchaînement dans les meilleures conditions les établissements financiers ont mis en place le prêt relais.
Le crédit-relais peut vous permettre de financer un nouveau bien immobilier sans attendre la vente effective de l’ancien logement, il permet ainsi de ne pas laisser s’échapper la chance d’acquérir le nouveau logement si convoité. Il s'agit en fait d'une avance partielle sur le prix à recevoir de la vente à venir.
Il existe deux types de crédit-relais :
Le crédit-relais "sec", consenti pour un ou deux ans et le crédit-relais, jumelé à un prêt long terme.
Ce prêt immobilier est en général accordé sur une période de 1 à 2 ans maximum. Son montant peut atteindre 70 à 80 % de la valeur du bien à vendre (dans la limite de 106 000 € en région parisienne, et de 64 000 à 82 500 € dans les autres régions). La banque demande à l’emprunteur une expertise soit d'une agence soit d'un notaire permettant une estimation pour évaluer la valeur du bien.
Deux options de remboursement sont proposées :
- Soit l'emprunteur ne rembourse que les intérêts, attendant la vente pour rembourser le capital d’un seul coup.
- Soit l'emprunteur rembourse intérêts et capital lors de la revente du bien. Il s’agit, ici, d’un différé total jusqu’à la vente du bien.
Les banques ne sont pas très favorables au crédit relais sec et ne proposent qu’en de rares occasions, le jugeant trop onéreux.
Dans le cas du crédit relais jumelé à un prêt long terme, l'emprunteur revend un bien pour en acheter un autre en général plus grand, plus cher et nécessitant donc un prêt, car l’investissement est plus important.
Les banques mettent alors en place un seul prêt, couvrant la totalité du montant de la nouvelle acquisition et parfois même des frais de notaire. L’emprunteur dispose de 12 à 24 mois pour vendre son bien et lorsque la vente sera réalisée, la somme s’imputera sur la nouvelle acquisition sous forme de remboursement anticipé d’une partie du crédit (sans pénalité).
Cette formule dispose de plusieurs avantages: un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt relais sec puisqu’il s’agit d’un prêt immobilier classique : autour de 4 ou 4,5% en taux fixe, ou de 2,80 à 3% en taux variable. La plupart des banques n’engageront pas de frais de dossier se contentant de ceux perçus pour l’ouverture du crédit à long terme. En cas de prise de garantie par la banque, une seule prise d’hypothèque sera nécessaire. Certaines banques acceptent même pour de bons dossiers de ne pas prendre d’hypothèque.
Enfin, les salariés des entreprises assujetties au 1% logement peuvent bénéficier d’un prêt-relais à taux spécialement attractif (1% sur un an, renouvelable une fois) en cas de vente pour mobilité professionnelle ou en cas de perte d’emploi liée à un plan social.
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